VALUTA SAU LEI? - Studiu comparativ privind unele solutii de economisire a banilor

 Stimati cetateni,

Banii sunt o marfa ca oricare alta. Acestia se pot vinde, se pot cumpara, se pot imprumuta - mai ieftin sau mai scump, in functie de cerintele de moment ale pietei financiare dar si de abilitatile de vanzator sau de cumparator si de informatiile detinute de catre fiecare cetatean in parte.

In acest articol furnizam cateva informatii esentiale pentru acei dintre dvs. care doriti sa economisiti bani, pentru a va achizitiona bunuri de folosinta indelungata, cu valoare mai mare (autoturism, locuinta, teren etc) sau pentru a demara o afacere pe cont propriu.

Pentru a strange o suma mai mare, majoritatea cetenilor nu au alta optiune decat aceea de a nu cheltui intregul castig lunar si de a pune deoparte, de la luna la luna, diferenta. Dilema este unde si cum este mai bine sa pastram acesti bani pana cand acumulam suma necesara achizitiei? Aici incercam sa va ajutam noi, furnizandu-va cateva informatii utile despre variantele de economisire cele mai uzitate de catre cetateni la momentul actual, cu avantajele si dezavantajele acestora.

 

Varianta 1 - Pastrarea banilor in casa sau asa zisa metoda "la ciorap" (in seif sau ascunsi prin diverse cotloane ale casei)

Pare incredibil,  dar multi romani inca apeleaza la aceasta forma de acumulare a banilor. In afara de grija si stresul ca v-ar putea fi devalizata casa si ati putea ramane fara banii stransi, nu va recomandam aceasta varianta, deoarece banii, ca si alte marfuri, se depreciaza in timp. Este vorba de asa numita inflatie, un fenomen economic care poate fi tinut sub control de catre guverne, dar care nu poate fi eliminat. In Romania, rata medie a inflatiei anuale se situeaza in jurul cifrei de 4%. Aceasta inseamna ca, de exemplu, daca economisiti 10.000 lei anual, timp de 10 ani, banii dvs. nu vor mai avea aceeasi putere de cumparare la sfarsitul ciclului de economisire. Pierderea/deprecierea se poate calcula simplu, astfel:

	Suma economisita (lei)	Procent inflatie anuala (4%)	Devalorizare anuala  (lei)
Anul 1	10,000.00	0.04	400.00
Anul 2	20,000.00	0.04	800.00
Anul 3	30,000.00	0.04	1,200.00
Anul 4	40,000.00	0.04	1,600.00
Anul 5	50,000.00	0.04	2,000.00
Anul 6	60,000.00	0.04	2,400.00
Anul 7	70,000.00	0.04	2,800.00
Anul 8	80,000.00	0.04	3,200.00
Anul 9	90,000.00	0.04	3,600.00
Anul 10	100,000.00	0.04	4,000.00
SUMA TOTALA ECONOMISITA	100,000.00	TOTAL DEPRECIERE (PIERDERE)	22,000.00

 

In concluzie, cu 100.000 lei, peste 10 ani, vom putea cumpara produse si bunuri pe care astazi le putem cumpara cu doar 78.000 lei, deci vom inregistra o pierdere de 22.000 lei.

 

Varianta 2 - Pastrarea banilor la banca, in moneda nationala (in lei)

O alta varianta, mult mai buna decat prima, este aceea de a pastra banii, sub forma de depozit, la o banca comerciala. In afara de faptul ca scapati de stresul pastrarii banilor in casa, primiti o dobanda care acopera o parte din deprecierea produsa de inflatie. In aceasta perioada, dobanda anuala efectiva (DAE) la depozitele constituite la banci este de cel mult 3%. Presupunand ca aceasta ar ramane neschimbata timp de 10 ani de zile (varianta optimista!...), am avea urmatorul tablou al economisirii:

	Suma totala economisita (lei)	Procent dobanda anuala (3%)	Dobanda anuala obtinuta (lei)
Anul 1	10,000.00	0.03	300.00
Anul 2	20,300.00	0.03	609.00
Anul 3	30,909.00	0.03	927.27
Anul 4	41,836.27	0.03	1,255.09
Anul 5	53,091.36	0.03	1,592.74
Anul 6	64,684.10	0.03	1,940.52
Anul 7	76,624.62	0.03	2,298.74
Anul 8	88,923.36	0.03	2,667.70
Anul 9	101,591.06	0.03	3,047.73
Anul 10	114,638.79	0.03	3,439.16
SUMA TOTALA ECONOMISITA		118,077.96 lei

Observatii:

1.      Dobanda totala obtinuta, de 18,077.96 lei, nu acopera integral deprecierea (pierderea) de 22,000.00 lei, produsa de inflatie.

2.      In realitate veti economisi o suma totala mai mica, deoarece dobanda de 18,077.96 lei este impozitata de stat (prin ANAF).

 

Varianta 3 - Pastrarea banilor la banca, in valuta (in euro)

O alta varianta de economisire este transformarea monedei nationale in euro si depozitarea valutei la banca. Pentru a intocmi tabloul economisirii in acest caz, este necesar sa studiem evolutia istorica a cursului de schimb leu/euro si sa incercam o prognoza a evolutiei cursului pe urmatorii 10 ani.

Pentru aceasta, avem la indemana arhiva Bancii Nationale a Romaniei, de unde rezulta ca in ultimii 10 ani, respectiv in perioada iunie 2011-iunie 2021, moneda nationala s-a depreciat fata de euro cu 0.6951 lei, respectiv cu o medie de 0.0695 lei pe an (17 iunie 2011-1 euro=4.2291 lei; 17 iunie 2021-1 euro=4.9242 lei). Avand in vedere ca rata anuala medie a dobanzii oferita de banci la depozitele in euro este de circa 0.25%, vom avea urmatorul tablou al economisirii:

	Suma economisita anual (lei)	Curs leu/euro	Suma convertita anual (euro)	Suma totala economisita (euro)	Procent dobanda anuala (0.25%)	Dobanda anuala obtinuta (euro)
Anul 1	10,000.00	4.9242	2,030.79	2,030.79	0.0025	5.08
Anul 2	10,000.00	4.9937	2,007.60	4,043.47	0.0025	10.11
Anul 3	10,000.00	5.0632	1,985.14	6,038.72	0.0025	15.10
Anul 4	10,000.00	5.1327	1,963.39	8,017.21	0.0025	20.04
Anul 5	10,000.00	5.2022	1,942.31	9,979.56	0.0025	24.95
Anul 6	10,000.00	5.2717	1,921.87	11,926.37	0.0025	29.82
Anul 7	10,000.00	5.3412	1,902.05	13,858.25	0.0025	34.65
Anul 8	10,000.00	5.4107	1,882.84	15,775.73	0.0025	39.44
Anul 9	10,000.00	5.4802	1,864.19	17,679.36	0.0025	44.20
Anul 10	10,000.00	5.5497	1,846.10	19,569.65	0.0025	48.92
SUMA TOTALA ECONOMISITA				19,618.58 euro = 108,877.2 lei

 

Observatii:

1.      Observam ca dobanda totala obtinuta, de 8,877.2 lei, este mult mai mica decat cea obtinuta in varianta economisirii la banca in lei (Varianta 2).

2.      In realitate veti economisi o suma si mai mica, deoarece in calculul de mai sus nu au fost luate in consideratie costurile aferente conversiei leilor in euro si invers si nici impozitul perceput pe dobanzi de catre ANAF.

 

Varianta 4 - Pastrarea banilor la o Casa de Ajutor Reciproc (calculele de mai jos au la baza oferta  de servicii financiare a Asociatiei Casa de Ajutor Reciproc  "Coeziunea Sociala")

Plecand de la faptul ca in anul  2020, CAR "Coeziunea Sociala" a acordat un beneficiu anual (dobanda) de 4,1% la sumele depuse de catre membri si ca, in conformitate cu traditia instituita inca de la infiintarea CAR, procentul de beneficiu se mareste in fiecare an cu cel putin 0,01%, vom avea urmatorul tablou al economisirii:

	Suma totala economisita (lei)	Procent beneficiu (dobanda) anual	Beneficiu anual (dobanda) obtinuta (lei)
Anul 1	10,000.00	0.041	410.00
Anul 2	20,410.00	0.042	857.22
Anul 3	31,267.22	0.043	1,344.49
Anul 4	42,611.71	0.044	1,874.92
Anul 5	54,486.63	0.045	2,451.90
Anul 6	66,938.52	0.046	3,079.17
Anul 7	80,017.70	0.047	3,760.83
Anul 8	93,778.53	0.048	4,501.37
Anul 9	108,279.90	0.049	5,305.71
Anul 10	123,585.61	0.050	6,179.28
SUMA TOTALA ECONOMISITA	129,764.89 lei

 

Observatii:

1.      Observam ca dobanda totala obtinuta, de 29,764.89 lei, acopera deprecierea prin inflatie si este, de departe, cea mai mare dintre toate variantele prezentate.

2.      De asemenea, foarte important, conform legislatiei in vigoare, beneficiul acordat de catre CAR-uri nu se impoziteaza de catre ANAF.

3.      Spre deosebire de sistemul bancar unde lichidarea unui depozit inainte de maturitate este sanctionata cu pierderea dobanzii, la CAR nu exista acest pericol - banii putand fi retrasi partial sau total, oricand, printr-o simpla cerere, fara ca solicitantii sa piarda sau sa le fie diminuat procentul de beneficiu.

 

In final va atentionam ca am deschis rubrica de comentarii de mai jos, la acest articol, pentru a va putea raspunde mai rapid la orice intrebare legata de subiectul articolului sau de serviciile noastre financiare.

 

Va asteptam!

 

COMITETUL DIRECTOR