I. Fondul social – este una din „institutiile de baza ale oricarei CAR”, avand mai multe roluri, astfel:
-
materializează principiul economisirii de către membrii cotizanți a unor sume
la care se primeste o dobanda/beneficiu, stabilita anual prin decizie a
Consiliului Director;
-
prin nivelul sau, fondul social contribuie la determinarea valorii împrumutului
care urmează a fi accesat de către un membru CAR, respectiv suma maxima imprumutată
nu poate depăși de trei ori valoarea fondului social;
-
la accesarea unui imprumut, devine element de garantare a imprumutului, alaturi
de giranti si de veniturile/bunurile titularului contractului si ale girantilor.
Acest rol îl are pe toata durata de fiintare a contractului de imprumut.
Cand creanta datorata
de imprumutat catre CAR devine egala sau mai mica decat fondul social al
titularului de contract, la cererea scrisa a acestuia, se poate face
compensarea respectiva. Pana la acest moment, fondul social este intangibil,
tocmai pentru ca reprezinta un element de garantare a imprumutului. Compensarea
se poate efectua si in caz de executare silita.
Când se redactează
cererea de executare silita, CAR nu tine seama de fondul social al titularului
de contract, solicitand rambursarea intregii creanțe, urmand ca ulterior
emiterii incheierii de incetare a executarii silite sa restituie fondul social
membrului respectiv. In practica însa, pentru a crea o facilitate membrului
respectiv si pentru a demonstra buna credința a CAR, cand creanta ramasa de
recuperat indeplineste conditia aratata in paragraful precedent, se poate face
compensarea intre fondul social si creanta ramasa de recuperat.
II. Dobanzile
practicate – In baza libertătii
contractuale, atunci cand plata constă într-o sumă de bani, părţile
contractului de imprumut pot conveni, în afară de alte clauze ale contractului,
şi cuantumul dobânzilor. Sediul materiei:
art. 1.489 și art. 1.535-1.532, 1.534-1.536, 1359 C. civ. Conform prevederilor
C.Civ. si C.Pr.Civ., CAR „Coeziunea Sociala” practica doua categorii de
dobanda, astfel:
-
dobanda remuneratorie - este dobânda datorată de
împrumutat pentru suma de bani scadentă la un anumit termen, se calculează prin
metoda regresivă, pentru perioada anterioară împlinirii termenului scadenței
obligației, de la data acordării împrumutului inclusiv
(cf art. 1489/C.Civ.), până la data rambursării integrale a acestuia (cf
art. 628/C.Pr.Civ.), exclusiv. Aceasta se achită la acordare/odată cu ratele lunare. Daca imprumutul se achita
anticipat, dobanda remuneratorie se recalculeaza doar pentru perioada efectiva
a imprumutului, iar diferenta de dobanda rezultata se restituie imprumutatului.
Calcularea dobânzii lunare remuneratorii se efectuează conform formulei:
Sold împrumut x Rata anuală a dobânzii (%) x 30
zile/360.
-
dobanda penalizatoare (moratorie) – In situatia in care
împrumutatul depaseste termenele scadente pe timpul rambursării imprumutului,
CAR are dreptul, conform prevederilor art. 1.539 C. Civ., să pretindă atât
executarea obligației principale cat si a penalitatilor de intarziere. Dobanda
penalizatoare nu poate depasi principalul restant (adica rata la care se
aplica) si nu este purtatoare de dobanda remuneratorie.
In situatia restituirii imprumutului conform
graficului de rambursare, parte componenta a contractului de imprumut, costul total al imprumutului ramane
neschimbat, fiind egal cu dobanda remuneratorie calculata la data incheierii
contractului. Costul total al imprumutului poate creste doar in urma
comportamentului incorect al imprumutatului.
În cazul în care ÎMPRUMUTATUL devine debitor prin
neplata la scadență a ratelor de împrumut, plățile ulterioare se vor repartiza
astfel: mai întâi asupra primei rate restante, apoi asupra dobânzilor și
penalităților la rata respectivă, continuând cu ratele neplătite următoare în
ordinea cronologică a scadenței acestora, începând cu cele mai vechi spre cele
din luna curentă, aplicând același algoritm.
Dobânzile sunt fructe civile, iar dreptul de proprietate asupra acestora
se dobândește zi cu zi, conform prevederilor art.548, alin (3), respectiv art.550
C.civ. In situatia intrarii in executare
silita, in conformitate cu prevederile art.628, pct.(3) C.Pr.Civ. dobanzile se
actualizeaza periodic, la cererea creditorului, pana la plata efectiva a tuturor
obligatiilor contractuale.
Contractul de imprumut practicat de CAR „Coeziunea Sociala” nu contine nicio clauza abuziva in acceptiunea Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesioniști și consumatori, republicata, fapt dovedit de mai multe decizii ale instantelor de judecata in dosarele 40743/299/2020, 18461/299/2020, 2822/330/2022, 35/301/2022, inclusiv in apel. In concluzie, datorita faptului ca respecta prevederile legale, CAR „Coeziunea Sociala” nu a pierdut in instanta de judecata nici un proces prin care a fost acuzata de clauze abuzive.
