- Studiu comparativ privind unele solutii de economisire a banilor-
Banii sunt o marfa ca oricare alta. Acestia se pot vinde, se
pot cumpara, se pot imprumuta - mai ieftin sau mai scump, in functie de cerintele
de moment ale pietei financiare dar si de abilitatile de vanzator sau de
cumparator si de informatiile detinute de catre fiecare cetatean in parte.
In acest articol furnizam cateva informatii esentiale pentru
acei dintre dvs. care doriti sa economisiti bani, pentru a va achizitiona
bunuri de folosinta indelungata, cu valoare mai mare (autoturism, locuinta,
teren etc) sau pentru a demara o afacere pe cont propriu.
Pentru a strange o suma mai mare, majoritatea cetenilor nu
au alta optiune decat aceea de a nu cheltui intregul castig lunar si de a pune
deoparte, de la luna la luna, diferenta. Dilema este unde si cum este mai bine
sa pastram acesti bani pana cand acumulam suma necesara achizitiei? Aici
incercam sa va ajutam noi, furnizandu-va cateva informatii utile despre
variantele de economisire cele mai uzitate de catre cetateni la momentul
actual, cu avantajele si dezavantajele acestora.
In exemplele de mai jos am luat in calcul o perioada de
referinta si de economisire a banilor pe o durata de 10 ani.
Varianta 1 - Pastrarea banilor in casa sau asa zisa metoda
"la ciorap" (in seif sau ascunsi prin diverse cotloane ale casei)
Pare incredibil, dar multi romani inca apeleaza
la aceasta forma de strangere a banilor. In afara de grija si stresul ca v-ar
putea fi devalizata casa si ati putea ramane fara banii stransi, nu va
recomandam aceasta varianta, deoarece banii, ca si alte marfuri, se depreciaza
in timp. Este vorba inflatie, un fenomen economic care poate fi tinut sub
control de catre guverne, dar care nu poate fi eliminat. In Romania, rata medie
a inflatiei anuale se situeaza in jurul cifrei de 4%. Aceasta inseamna ca, de
exemplu, daca economisiti 10.000 lei anual, timp de 10 ani, banii dvs. nu vor
mai avea aceeasi putere de cumparare la sfarsitul ciclului de economisire.
Pierderea/deprecierea se poate calcula, astfel:
|
Suma economisita (lei) |
Procent inflatie anuala (4%) |
Depreciere (pierdere) anuala (lei) |
|
|
Anul 1 |
10,000.00 |
0.04 |
400.00 |
|
Anul 2 |
20,000.00 |
0.04 |
800.00 |
|
Anul 3 |
30,000.00 |
0.04 |
1,200.00 |
|
Anul 4 |
40,000.00 |
0.04 |
1,600.00 |
|
Anul 5 |
50,000.00 |
0.04 |
2,000.00 |
|
Anul 6 |
60,000.00 |
0.04 |
2,400.00 |
|
Anul 7 |
70,000.00 |
0.04 |
2,800.00 |
|
Anul 8 |
80,000.00 |
0.04 |
3,200.00 |
|
Anul 9 |
90,000.00 |
0.04 |
3,600.00 |
|
Anul 10 |
100,000.00 |
0.04 |
4,000.00 |
|
SUMA TOTALA ECONOMISITA |
100,000.00 |
Total depreciere (pierdere) prin
inflatie |
22,000.00 |
In concluzie, cu 100.000 lei, peste 10 ani, vom putea
cumpara produse si bunuri pe care astazi le putem cumpara cu doar 78.000 lei,
deci vom inregistra o pierdere de 22.000 lei.
Varianta 2 - Pastrarea banilor la banca, in moneda nationala
(in lei)
O alta varianta, mult mai buna decat prima, este aceea de a
pastra banii, sub forma de depozit, la o banca comerciala. In afara de faptul
ca scapati de stresul pastrarii banilor in casa, primiti o dobanda care acopera
o parte din deprecierea produsa de inflatie. In aceasta perioada, dobanda
anuala efectiva (DAE) la depozitele constituite la banci este de cel mult 3%.
Presupunand ca aceasta ar ramane neschimbata timp de 10 ani de zile (varianta
optimista!...), am avea urmatorul tablou al economisirii:
|
Suma economisita (lei) |
Procent dobanda anuala (3%) |
Dobanda anuala obtinuta (lei) |
|
|
Anul 1 |
10,000.00 |
0.03 |
300.00 |
|
Anul 2 |
20,300.00 |
0.03 |
609.00 |
|
Anul 3 |
30,909.00 |
0.03 |
927.27 |
|
Anul 4 |
41,836.27 |
0.03 |
1,255.09 |
|
Anul 5 |
53,091.36 |
0.03 |
1,592.74 |
|
Anul 6 |
64,684.10 |
0.03 |
1,940.52 |
|
Anul 7 |
76,624.62 |
0.03 |
2,298.74 |
|
Anul 8 |
88,923.36 |
0.03 |
2,667.70 |
|
Anul 9 |
101,591.06 |
0.03 |
3,047.73 |
|
Anul 10 |
114,638.79 |
0.03 |
3,439.16 |
|
SUMA TOTALA ECONOMISITA |
118,077.96 lei |
||
Concluzii:
1. Dobanda totala obtinuta, de 18,077.96 lei, nu acopera
integral deprecierea (pierderea) de 22,000.00 lei, produsa de inflatie.
2. In realitate veti economisi o suma totala mai mica, deoarece
dobanda de 18,077.96 lei este impozitata de stat (prin ANAF).
Varianta 3 - Pastrarea banilor la banca, in valuta (in euro)
O alta varianta de economisire este transformarea monedei
nationale in euro si depozitarea valutei la banca. Pentru a intocmi tabloul
economisirii in acest caz, este necesar sa studiem evolutia istorica a cursului
de schimb leu/euro si sa incercam o prognoza a evolutiei cursului pe urmatorii
10 ani.
Pentru aceasta, avem la indemana arhiva Bancii Nationale a Romaniei,
de unde rezulta ca in ultimii 10 ani, respectiv in perioada iunie 2011-iunie
2021, moneda nationala s-a depreciat fata de euro cu 0.6951 lei, respectiv cu o
medie de 0.0695 lei pe an (17 iunie 2011-1 euro=4.2291 lei; 17
iunie 2021-1 euro=4.9242 lei). Avand in vedere ca rata anuala medie a dobanzii
oferita de banci la depozitele in euro este de circa 0.25%, vom avea urmatorul
tablou al economisirii:
|
Suma economisita (lei) |
Curs leu/euro |
Suma convertita anual (euro) |
Suma economisita (euro) |
Procent dobanda anuala (0.25%) |
Dobanda anuala obtinuta (euro) |
|
|
Anul 1 |
10,000.00 |
4.9242 |
2,030.79 |
2,030.79 |
0.0025 |
5.08 |
|
Anul 2 |
10,000.00 |
4.9937 |
2,007.60 |
4,043.47 |
0.0025 |
10.11 |
|
Anul 3 |
10,000.00 |
5.0632 |
1,985.14 |
6,038.72 |
0.0025 |
15.10 |
|
Anul 4 |
10,000.00 |
5.1327 |
1,963.39 |
8,017.21 |
0.0025 |
20.04 |
|
Anul 5 |
10,000.00 |
5.2022 |
1,942.31 |
9,979.56 |
0.0025 |
24.95 |
|
Anul 6 |
10,000.00 |
5.2717 |
1,921.87 |
11,926.37 |
0.0025 |
29.82 |
|
Anul 7 |
10,000.00 |
5.3412 |
1,902.05 |
13,858.25 |
0.0025 |
34.65 |
|
Anul 8 |
10,000.00 |
5.4107 |
1,882.84 |
15,775.73 |
0.0025 |
39.44 |
|
Anul 9 |
10,000.00 |
5.4802 |
1,864.19 |
17,679.36 |
0.0025 |
44.20 |
|
Anul 10 |
10,000.00 |
5.5497 |
1,846.10 |
19,569.65 |
0.0025 |
48.92 |
|
SUMA TOTALA ECONOMISITA |
19,618.58 euro = 108,877.2
lei |
|||||
Concluzii:
1. Observam ca dobanda totala obtinuta, de 8,877.2 lei, este
mult mai mica decat cea obtinuta in varianta economisirii la banca in lei (Varianta
2).
2. In realitate veti economisi o suma si mai mica, deoarece in
calculul de mai sus nu au fost luate in consideratie costurile aferente
conversiei leilor in euro si invers si nici impozitul perceput pe dobanzi de
catre ANAF.
Varianta 4 - Pastrarea banilor la o casa de ajutor reciproc
(calculele de mai jos au la baza oferta de servicii financiare a Casei
de Ajutor Reciproc "Coeziunea Sociala")
Plecand de la faptul ca in anul 2021, CAR
"Coeziunea Sociala" a acordat un beneficiu anual (dobanda) de 4,1% la
sumele depuse de catre membri si ca, in conformitate cu traditia instituita
inca de la infiintarea CAR, procentul de beneficiu se mareste in fiecare an cu
cel putin 0,01%, vom avea urmatorul tablou al economisirii:
|
Suma economisita (lei) |
Procent beneficiu (dobanda) anual |
Beneficiu anual (dobanda) obtinuta
(lei) |
|
|
Anul 1 |
10,000.00 |
0.041 |
410.00 |
|
Anul 2 |
20,410.00 |
0.042 |
857.22 |
|
Anul 3 |
31,267.22 |
0.043 |
1,344.49 |
|
Anul 4 |
42,611.71 |
0.044 |
1,874.92 |
|
Anul 5 |
54,486.63 |
0.045 |
2,451.90 |
|
Anul 6 |
66,938.52 |
0.046 |
3,079.17 |
|
Anul 7 |
80,017.70 |
0.047 |
3,760.83 |
|
Anul 8 |
93,778.53 |
0.048 |
4,501.37 |
|
Anul 9 |
108,279.90 |
0.049 |
5,305.71 |
|
Anul 10 |
123,585.61 |
0.050 |
6,179.28 |
|
SUMA TOTALA ECONOMISITA |
129,764.89 lei |
||
Concluzii:
1. Observam ca dobanda totala de 29,764.89 lei acopera
deprecierea prin inflatie si este, de departe, cea mai mare dintre toate
variantele prezentate mai sus.
2. De asemenea, foarte important, conform legislatiei in
vigoare, beneficiul acordat de catre CAR-uri nu se impoziteaza de catre ANAF.
3. Spre deosebire de sistemul bancar unde lichidarea unui
depozit inainte de maturitate este sanctionata cu pierderea dobanzii, la CAR nu
exista acest pericol - banii putand fi retrasi partial sau total, oricand,
printr-o simpla cerere, fara ca solicitantii sa piarda sau sa le fie diminuat
procentul de beneficiu.
Concluzia generala este ca, indiferent de variatiile inflatiei, mai ales in timpul crizelor economice, economisirea banilor la casa de ajutor reciproc este cea mai buna solutie pentru cetateni.
