Rambursarea împrumutului

Oriunde–n lume, împrumuturile se rambursează, indiferent de natura lor. Cu atât mai mult dacă e vorba de un împrumut care are ca obiect o sumă de bani. Pentru a se evita situațiile neplăcute, contractele de împrumut conțin o serie de clauze privind rambursarea, precum perioada maximă de rambursare, mărimea și periodicitatea ratelor/plăților, dobânda remuneratorie, dobânda penalizatoare etc. Bineînțeles că toate aceste prevederi contactuale au o mare importanță în încheierea și derularea unui contract de împrumut. Cele mai multe discuții sunt asupra dobânzii penalizatoare sau - mai pe înțelesul tuturor - penalitățile de întârziere. Acestea au cel puțin următoarele funcții în ființarea unui contract de împrumut:

-         Funcția de descurajare – Din capul locului cel care se împrumută trebuie să știe că dacă nu va rambursa împrumutul la termenele scadente, va suporta penalități semnificative. Acest aspect îl va descuraja în demersul său de a accesa un împrumut (dacă știe că nu va putea respecta termenele scadente) sau în încercarea sa de a nu respecta aceste termene, dacă are deja împrumutul acordat. Mărimea penalităților este de cele mai multe ori dictată de această funcție și trebuie să se ridice la valoarea la care ea capătă semnificația  necesară.

-         Funcția de sancționare – Comportamentul neadecvat unei rambursări corecte este sancționat prin aplicarea unor penalități. Împrumutatul care nu respectă termenele scadente este obligat să accepte sancțiunea dictată împotriva sa în baza prevederilor contractuale. Sancțiunea se aplică numai după trecerea unei perioade suspensive de 30 zile. Asta înseamnă că penalitățile se vor aplica în a 31 zi de la data scadentă, dar se vor calcula din prima zi de întârziere.

-         Funcția de recuperare – Orice împrumutător care nu primește la timp ratele la împrumutul acordat suferă un prejudiciu. Acesta trebuie recuperat cu celeritate, cu atât mai mult în cazul unei asociații, unde banii depuși de membrii contributori trebuie protejați cu prioritate.

Bineînțeles că dobânda penalizatoare trebuie să se înscrie în prevederile legale. Dar în cadrul lor, fiecare împumutător are libertatea să-și aleagă ”politica” pe care o promovează la acordarea unor împrumuturi . CAR ”Coeziunea Socială” - de exemplu - a ales să aplice împrumuturilor pe care le acordă o dobăndă remuneratoare extrem de decentă, însoțită însă de o dobândă penalizatoare relativ mare. Membrii asociației care - în rambursarea împrumuturilor accesate – respectă termenele scadente nu au motive să fie interesați de dobânda penalizatoare.